zonky-pujcky-recenze

Zonky.cz –

V červnu 2015 přibyly v České Republice dvě nové platforme pro poskytování peer to peer půjček (peer to peer landing). První z nich je Benefi.cz a druhá je Zonky.cz.

Zastavme se při druhé z nich, za kterou v roli sprostředkovatele stojí PPF Banka, která sama poskytuje tradiční bankovní půjčky. Zamysleme se nad tím, jakou motivaci má banka pustit se do P2P služeb, když už danou službu – poskytování půjček – nabízí přímo.

PPF Banka v P2P investování a půjčování vystupuje primárně v roli sprostředkovatele. Vytvořila platformu pro poskytování P2P půjček, provozuje ji a bere provizi z každé realizované transakce. Pokud banka projeví zájem, může se do systému zapojit i jako investor, pokud chce zhodnotit své úspory a nebo jako dlužník, pokud si chce peníze od lidí půjčit za výhodnější úrok. Ze začátku to pro banku zajímavé moc nebude kvůli malým objemům. Časem, když si lidi zvyknou na tento nový způsob půjčování a objemy vzrostou, může být i pro finanční instituce zajímavé vstoupit do hry jako jeden člen masy.

Popišme si teď stručně, jaké výhody má banka ve všeobecnosti proti nebankovním subjektům na vykonávání role sprostředkovatele P2P platformy poskytování půjček. Podívejme se i na nevýhody, které jsou s tím spojené.

Jaké výhody má banka v roli sprostředkovatele P2P půjček?

Banka v rámci poskytování finančních služeb svým klientům nasbírala o klientech velké množství informací (i historických informací) a na základě nich už má určenou bonitu klienta minimálně kvůli tomu, aby věděla, zda danému klientovi může poskytnout klasickou bankovní půjčku. Tyto stejné informace může hned použít pro začlenění dlužníka a jeho půjčky do P2P systému. Nebankovní sprostředkovatel obdobné informace nemá a musí je někde pracně získat a nebo nasbírat.

Banka má pro účely poskytování půjček vytvořený aparát na vedení, správu a vymáhání půjček. Má lidi, má vytvořené procesy, postupy. Nebankovní sprostředkovatel by obdobný aparát musel vybudovat, a nebo nesplacené půjčky odprodat firmě na vymáhání pohledávek.

Banka má přístupy k bankovním a nebankovním registrům, odkud získává cenné informace o finančním stavu klienta. Nebankovní sprostředkovatel bude zřejmě tyto informace potřebovat také a bude se muset na různé registry stejně tak napojit.

Mají P2P i nevýhody pro banku v roli sprostředkovatele?

Hned první věc, co nás zřejmě napadne, je kanibalizace vlastních standartních bankovních půjček. Tím, že banka začne poskytovat P2P půjčky, tak část klientů ztratí zájem o standartní půjčky. V praxi se to však neděje z jednoduchého důvodu – P2P půjčky je na Slovensku a v Česku možné využít už několik roků, poskytují je nebankovní subjekty. Pokud tak někdo z klientů má zájem o P2P financování, tak ho zřejmě již využil.

Dalším možným rizikem je reputační riziko. Pokud banka nezvládne úspěšně provozovat P2P platformu financování, mohou klienti získat pocit, že banka není schopná zvládnout ani standartní půjčky, které jsou pro banku přece jen náročnější, jako provozovat P2P platformu. A klienti odejdou ke konkurenci, které víc důvěřují. Pokud se banka pustí do role sprostředkovatele P2P financování a spojí ho se svým jménem, musí investovat adekvátní čas a energii do rozvoje, správy, propagace tohoto řešení.

Proč právě PPF banka?

PPF banka patří do skupiny Homecredit, které hlavní čiností je poskytování půjček. A to ne jen v České Republice, ale i v zahraničí, převážně v Asii. V těchto krajinách P2P půjčky mají rostoucí trend a jsou výrazným konkurentem oproti klasickým půjčkám. Homecredit se musí s touto hrozbou popasovat. Například i tak, že sama začne nabízet P2P půjčky. Naučí se je nabízet klientům v České Republice a potom koncept přenese do dalších krajin.

Jak se ostatní banky postaví k P2P financování

V dnešní době je stále víc a víc nebankovních subjektů, kteří nabízejí nové formy finančních služeb, které konkurují tradičním bankovním službám. P2P půjčky jsou alternativou ke standartním bankovním půjčkám. Klient, který potřebuje peníze zhodnotit a nebo si půjčit, se tak rozhoduje, čí služby využije. Pokud si vybere nebankovní subjekt, tak ubírá z trhového koláče bank, kterým následně klesá zisk.

Dnes je ještě spousta nebankovních subjektů poskytujících nové finanční služby a ty ještě nejsou masově rozšířené. Mají ovšem tendenci růst a banky se k tomu musí nějak postavit. Můžou trend ignorovat a poskytovat dále tradiční bankovní finanční služby. A nebo se můžou samy zapojit do hry, jako to udělala PPF Banka přes Zonky.cz, začít poskytovat nové finanční služby, získat z nich zkušenost a profitovat v budoucnosti, když se nové bankovní služby víc rozšíří mezi veřejností.